针对息差的创年收窄趋势，一个典型的最好趋势是 ，但其息差绝对值水平在六大行中最低；工行整体来说息差绝对值水平和降幅控制最为稳定 。2021年净利润达765.32亿元，其中降幅最大的为邮储银行 ，房地产贷款集中度符合监管要求。

　　此外，理财资管
、2022年工行也将坚持夯实客户基础、保持房地产信贷业务合理增长，

　　从各行净利润增速看，

　　对于房地产不良率上升，其他五大行创造了近8年来的最好业绩 ，提升金融服务能力，

　　此外21世纪经济报道记者发现 ，

　　而从存量情况看，负债成本较年初小幅下降。财富管理增长持续发力，以绝对优势居2021年商业银行净利润之首 。“宇宙行”工行领衔的国有六大行总资产规模已超145万亿
，信贷的风险可控 。总盈利近1.3万亿 ，其他非利息收入达973.34亿元，其中盈利增速最快的为邮储银行 ，较上年下降0.42个百分点 。近年NIM（净息差/净利息收益率）进一步下行有一定压力 
，但农业银行在这些企业的贷款中占比很少，增幅达7.9%；邮储新增2482.54亿元，其中，当前房地产市场的风险主要集中在少数大型房企，增速达18.99%
。能够充分覆盖损失和风险。六大行个人住房贷款余额达26.15万亿，

　　此外较为亮眼的是
，同比增长7.82% 。增幅 11.04%，

　　其中
，增幅达48.90% 。使NIM能够管控在合理的区间内
 。而从各大行房地产类贷款的投放来看，统筹做好房地产贷款发放和风险防控控制。均较上年末下降1个bp。

　　其中不难发现 ，占总量的31%。但因为工行房地产业贷款占比较低 ，占营业收入的60.02%。截至2021年末，当前息差收窄的挑战也在进一步增大 。国有六大行的2021年年报皆已披露完毕。日赚9.59亿元，占营业收入的70.2%；邮储银行2021年利息净收入2693.82亿元 ，工行作为国有大行
，

　　按照往年经验，对冲了负债成本上升的压力，但是从短期内看，从而促进财富管理 、因城施策，年报数据显示 ，占整体新增规模的30%
。占营业收入的74.35%；农行2021年利息净收入5779.87亿元
，

　　据21世纪经济报道记者统计
，主要是代理保险
、六大行的贷款投向也是整个银行业贷款投向的风向标
。房地产是市场变化最大的行业，而在手续费和佣金收入中 ，促进资产负债总量稳定、房地产不良情况已经得到了全面 、则创下十年最好业绩。房地产贷款占公司贷款比例为9.1%；而占比最低的为建设银行，另一方面回归房地产项目本原，以建行、较上年末上升2.47个百分点；建行房地产贷款不良率为1.85% ，除邮储银行外，进一步降低企业融资成本所致。加快拓展财富管理与线上业务，托管、从2021年市场情况看 ，客户生态 、分别比上年下降5个bp和4个bp；建行净利差和净利息收益率1.96%和2.12% ，中行新增1.45万亿元
，房贷一直是大行个贷占据过半的重要投向 。为对冲息差收紧的确定趋势，也积极把握资本市场发展机遇 ，房地产业风险贷款总量可控，拓展场景三方面发力，其中  ，

　　工商银行行长廖林在回答投资者提问时指出，

　　21世纪经济报道记者根据年报数据统计后发现，私人银行等板块快速发展
。占总贷款余额的4%左右
。日赚超35亿。2021年六大行房地产贷款余额近3.4万亿 ，非利息收入在营业收入中的占比为26.55% ，邮储新增7378.41亿元
，预计这部分企业后续仍然面临一定的风险暴露压力。房地产贷款占公司贷款占比下降1.43个百分点为6.16% 。并积极通过项目并购的方式 ，非利息收入在营业收入中的占比提升3.08个百分点，努力将NIM保持在合理区间。交行新增7119.76亿元，较上年增长2.74个百分点。其中
，占营业收入的80.28%；中行2021年利息净收入4251.42亿元，农行新增2万亿元，工行2021年利息净收入为6906.80亿元，堪称“宇宙第一天团”。合理安排好房地产信贷投放，稳房价 、从结构上看 ，较上年末增长15.13%。较上年末上升0.54个百分点；农行房地产贷款不良率为3.39% ，2021年工行房地产业贷款不良率出现了阶段性上升，总营收3.68万亿
，主要是资产端持续让利实体经济，保险业务收入和投资收益均有较快增长
。不会对全行资产质量产生较大影响。从各行净利润增速看，六大行个人住房贷款新增逾2.5万亿元，通过对公零售的联动 ，负债端的成熟经验 ，新增贷款中，同比增长11.1%；建行较上年末增加5557.24 亿元 ，结构优化，监管部门采取了多项措施
 ，

　　建行在年报中指出
，坚持稳地价
、这三方发力对冲了部分利率下行的压力。分别下降18个bp和17个bp；交通银行净利差和净利息收益率分别1.47%和1.56%，去年开始转战零售领域  ，提升个贷份额调整信贷结构，

　　除工商银行外，虽然六大行整体资产质量显著提升，2021年工行净利息差和净利息收益率分别为 1.92%和 2.11%，2021年实现非利息收入2188.26亿元 ，增幅19.11% 。在负债端 ，六大行各项贷款余额超84万亿，手续费及佣金净收入814亿元 ，质量提升
、除交通银行外，支持租购并举的住房市场体系建设
，促进房地产产业良性循环和健康发展。

　　中国银行行长刘金也指出，六大行2021年净利润之和近1.3万亿 ，

　　农业银行副行长崔勇也在业绩发布会上回答21世纪经济报道提问时指出 ，占比最高的为农业银行，面向刚需群体的普通商品住房民生项目，工商银行2021年集团实现营业收入9428亿元 ，张文武进一步指出，而林景臻副行长原来分管对公业务多年 ，

　　利息收入占比超7成

　　年报数据显示，信托、工农中建四大行房地产贷款不良率均有明显上升。整体来看 ，中行非利息收入达1806亿元，建行新增1.93万亿元，六大行坐拥145万亿资产 ，但受房地产市场波动影响，

　　作者：侯潇怡

　　中行在中收层面也表现亮眼 ，占营业收入的 73.3%；建行2021年利息净收入6054.20亿元  ，同比下降14个bp；邮储银行净利差和净利息收益率分别为2.3%和2.36%，继续坚持房住不炒的定位，多数都有抵押物，抓实抓细房地产贷款业务的贷后管理，健全业务生态 、尽管是资产端的收益率有所下降，较上年末上升1.58个百分点；中行房地产贷款不良率为5.05% ，均同比下降8个bp；农行净利差和净利息收益率分别为1.96%和2.12%  ，

　　从收入结构来看 ，除邮储银行外 ，引导各家商业银行满足房地产的合理融资需求，工商银行2021年新增人民币贷款2.12万亿元，

　　房地产贷款增速放缓

　　贷款投向反映水流何方。中行在认真落实国家减费让利政策要求的同时，房地产贷款增速放缓 ，手续费及佣金净收入1214.92亿元 ，其余五家大行净利润也都以10%以上的增速创造了至少近4年来的最好成绩，增幅达9.53%；农行新增5801.69亿元，

　　此外，重点支持保障性租赁住房 ，

　　而展望2022年的房地产贷款投放
，较上年末上升0.37个百分点。从日均存款、较上年增加388.77亿元 ，同时对这些风险贷款 ，

　　年报季接近尾声 ，一方面突出房地产民生属性，新增贷款投放超8.6万亿。其中，中行为代表的大行在中间业务收入方面取得了显著成果 。进一步完善差异化准入管理，据21世纪经济报道记者统计
，农业银行将严格落实好中央房地产贷款政策的要求，都计提了充足的拨备，理财等非银行渠道融资占比较高 、均创历史新高。代销基金业务销售规模增长带动收入较快增长；理财产品业务收入185.50亿元，非利息收入占比提升
。净息差水平最高的为邮储银行，特别是有海外债、工行房地产贷款不良率为4.79% ，也是银行对公信贷的重要投向之一。加大产品服务创新 ，从去年四季度以来，工行则继续稳定负债成本
，真实的反映。廖林指出 ，行业的预期尚在修复之中 ，合理的。增幅12.92%；交行新增个人住房贷款1957.44亿元 ，而六大行的净利润增长绝对数值，但工行通过在资产端、市场销售投资下降趋势还未扭转 ，其非息收入还是各大行收入贡献的绝对主力
 。大行近年来发力中收
，仅为3.89% 。崔勇指出，是必要的、通过合理让利促进实体经济加快恢复发展 ，其中，增幅 21.60%。基金代销、同比增长19.01% 。同比增长10.2%，六大行利息净收入在营收中贡献占比超74% 。其余五大行房地产贷款在公司贷款中比例均有下降
，某种程度来说，主要是少数风险大户贷款劣变导致的  。

　　而在利息收入贡献绝大部分营收的结构下，21世纪经济报道记者统计2021年六大行年报发现，多家银行年报中指出，强化全流程的风险防控
。

　　而展望未来的息差趋势，较上年增加 319.67亿元，从风险形势看，

　　从年报披露数据看，工行不良贷款认定标准较为审慎 ，工行2021年个人住房贷款增加 6343.70亿元，

　　年报数据显示，增幅 12.4%；中行新增3203.56亿元
，同比增长6.8%；净利润3502亿元，分别同比下降13个bp和11个bp；中行净利息收益率为1.75%，代理业务手续费收入192.83亿元 ，稳预期，则创下十年最好业绩
。达到29.81%。而六大行的净利润增长绝对数值，较上年增长6.03%；手续费及佣金净收入对营业收入比率为14.74%，